AI 在理财里能做什么、不能做什么
能做：按你给的数字做计算与结构化梳理（现金流表、比例分配、方案差额、保障缺口测算），
指出你没考虑到的风险项，把复杂产品条款翻译成大白话。
不能做：预测涨跌、推荐具体标的、保证收益。大模型没有实时行情，也不具备投资顾问资质。
站内所有金融类模板都在正文里要求模型声明"不构成投资建议"。看到"AI 荐股必涨"这类说法请直接远离。
一、先做现金流体检：一切配置的前提
很多人上来就问"我有 20 万怎么配"，但真正该先回答的是"我每个月能稳定剩下多少、能撑多久不工作"。 站内搜索 资产配置、储蓄 可以找到对应模板，核心骨架是：
角色：你是家庭财务规划助手，只做测算与结构梳理，不推荐任何具体产品。
我的数据（月度，单位元）：
- 税后到手：{21000}，其中浮动部分占比约 {20%}
- 固定支出：房租/房贷 {6800}、生活开销 {5200}、赡养 {1500}
- 已有存款：{200000}，其中 {80000} 为一年内可能动用的钱
- 负债：{无 / 车贷余额 X 元、月供 Y}
- 稳定性判断：所在行业景气度 {中}，未来 12 个月收入下降概率 {自估}
请输出：
1. 一张表格：紧急备用金目标额（按几个月支出？为什么）、建议存放形式（只说流动性层级，不说具体产品）；
2. 每月可投资金额的保守值与乐观值，两个都要给；
3. 三个我最可能忽略的现金流出入口；
4. 如果数据不足以判断，先向我提问，最多 5 个；
5. 结尾声明：本分析不构成投资建议。注意第 2 条要求保守值和乐观值都给——只要一个数，AI 会给你一个听起来合理的中间值， 而那个值往往经不起一次降薪。
二、基金定投方案对比：让它做算术而不是预言
定投的正确用法是让 AI 帮你设计规则和压力测试，而不是问"现在是不是买点"。 站内搜索 基金、定投 可找到「基金组合构建」这类模板：
任务：帮我设计一份定投纪律并做压力测试，不要预测市场走势。
约束：
- 每月可投金额：{3000} 元，来源为工资结余，中断风险 {低}
- 计划持有期：{5 年以上}
- 我能接受账户最大浮亏：{25%}，超过就会睡不着
- 现有持仓：{宽基指数 A 约 4 万、某行业主题基金 B 约 1.5 万}
请输出：
1. 定投规则草案：金额、频率、标的类别（只到"宽基/债券/商品"这种资产类别层级，不给具体代码）；
2. 再平衡触发条件：写成可执行的具体规则，例如偏离目标权重多少个百分点时调整；
3. 压力测试：假设连续下跌 30%、横盘两年、上涨 40% 三种情形，分别说明我的现金流和心理承受会不会出问题，以及预案；
4. 明确指出我现有持仓里的集中度风险；
5. 声明不构成投资建议，且你不掌握实时行情。第 3 条是整个模板的价值所在：三种情形各写一遍预案，比任何择时建议都更能防止你在低点割肉。
三、保险需求测算：先算缺口再看产品
保险是最容易被销售话术带偏的品类。正确顺序是先算"我需要多少保额"，再去比较产品。 站内搜索 保险 可找到「保险需求分析」模板，逻辑是：
| 险种 | 要算的量 | 需要喂给 AI 的信息 |
|---|---|---|
| 定期寿险 | 家庭责任总额 ÷ 保障年限 | 房贷余额、子女到独立的年数、需赡养人数与年限、家庭年必要开支 |
| 重疾险 | 康复期收入损失 + 自费医疗 | 年收入、社保与补充医疗情况、家族病史（只写类别，别写真实姓名） |
| 医疗险 | 免赔额与续保条件的取舍 | 年龄、既往症类别、能否接受 1 万免赔额 |
| 意外险 | 职业类别决定可选范围 | 职业与实际工作内容（高空/驾驶等要写明） |
让 AI 输出保额数字和理由后，你再拿这个数字去市场上找产品，主动权就回到你手里了。 也可以反过来用：把某个产品的条款贴给 AI，让它列出"哪些情况下这份保单不会赔"。
四、房贷方案对比：纯计算题，AI 很擅长
等额本息 vs 等额本金、提前还款选缩期还是减额、LPR 重定价日怎么选—— 这些是有标准公式的问题，站内搜索 房贷 可找到「房贷方案对比分析」模板。要点是明确要求它列表格：
请基于以下参数，用表格对比三种方案，并写出计算过程：
- 贷款总额 {240 万}，已还 {24 期}，剩余期限 {X 年}，当前年利率 {Y%}
- 手头可动用资金 {30 万}
- 我的资金机会成本（保守估计年化）：{2%}
方案A：不提前还款
方案B：提前还款并缩短年限
方案C：提前还款并减少月供
输出：每个方案的总利息支出、月供变化、第 5/10/20 年的现金流状态，
最后告诉我：在什么条件下方案B 优于方案A（给出可验证的判断式，不要含糊结论）。最后一句是关键：要求 AI 给出成立条件而不是结论，你就能自己代入实际情况复核。
五、用 AI 做理财决策时的三条纪律
- 只喂自己的数字，不喂别人的故事。把"网友说某板块要涨"当输入，你会得到一个包装过的偏见。
- 要求区分事实与推断。在模板末尾加一句"请把已知事实和你的推测分开标注"，输出质量会有明显差别。
- 涉及隐私先脱敏。不要把带姓名的银行流水、保单原件整页上传。做法见 敏感资料交给AI之前，先做这三步。
六、开始用
在提示词模板库选「金融」分类，或直接搜 资产配置、定投、 保险、房贷、 退休。经典模板速查见 AI提示词模板大全； 如果你的情况比较特殊，可以用AI 生成提示词现场生成一条专属模板。